Hausrat & Haftpflicht
Hausrat und Haftpflicht: klein im Preis, gross im Ernstfall.
Zwei Verträge, die zusammen weniger kosten als eine Handyrechnung – und im Schadenfall über sechsstellige Beträge entscheiden. Hier steht, worauf es ankommt.
Stand: September 2026 · Geprüft von Rinor Zukaj, Zuriva
15 Minuten · gratis · unverbindlich
Diese Seite von Zuriva GmbH, unabhängiger Versicherungsbroker in Neuenhof AG, erklärt die private Sachversicherung in der Schweiz: die Privathaftpflicht, den Hausrat mit Versicherungssumme nach Neuwert, die Folgen einer Unterversicherung, Mieterschäden, Elementarschäden und die Sublimiten für Wertsachen. Zuriva prüft bestehende Policen, gleicht Deckungen ab und übernimmt auf Wunsch den Wechsel.
Drei Punkte
Was den Unterschied macht
Haftpflicht ist nach oben offen
Sie deckt das einzige private Risiko ohne Obergrenze: einen Personenschaden, den du verursachst. Deshalb steht sie an erster Stelle.
Die Hausratsumme ist eine Inventur
Sie zählt zum Neuwert, nicht zum Zeitwert – und stammt bei den meisten noch vom Einzug.
Unterversicherung kürzt immer
Ist die Summe zu tief, wird jede Leistung anteilig gekürzt. Auch beim kleinen Wasserschaden, nicht erst beim Brand.
Haftpflicht
Das beste Preis-Leistungs-Verhältnis, das es gibt
Die Privathaftpflicht ist freiwillig. Trotzdem ist sie das wichtigste Produkt in dieser Liste – weil sie das einzige Risiko abdeckt, das nach oben offen ist. Wer eine andere Person verletzt, haftet für Heilungskosten, Erwerbsausfall und im schlimmsten Fall eine lebenslange Rente. Das sind Beträge in Millionenhöhe, und sie werden nicht kleiner, weil du sie nicht bezahlen kannst.
Genau dafür ist sie da: Personen- und Sachschäden, die du anderen zufügst. Sie kostet im Jahr so viel wie ein Restaurantbesuch. Wer sie nicht hat, spart am falschen Ende – und wer sie hat, sollte die Deckungssumme trotzdem einmal anschauen.
Ein Teil davon betrifft dich auch als Mieterin oder Mieter: Schäden an der Wohnung, die du gemietet hast, laufen über die Haftpflicht, nicht über den Hausrat. Das Loch in der Wand, der Brandfleck im Parkett, das gesprungene Lavabo – dafür ist die Mieterschaden-Deckung da.
Zuständigkeit
Welche Police im Ernstfall zahlt
| Schadenfall | Zuständig | Warum |
|---|---|---|
| Der Nachbar stolpert über dein Velo und bricht sich den Arm | Privathaftpflicht | Personenschaden an einer anderen Person – der Kern der Haftpflicht. |
| Die Waschmaschine läuft aus, dein Parkett ist hin | Hausrat und Haftpflicht | Deine eigenen Sachen über den Hausrat, das Parkett der Mietwohnung über die Mieterschaden-Deckung. |
| Einbruch, Laptop und Schmuck weg | Hausrat | Diebstahl aus der Wohnung ist gedeckt – Schmuck aber nur bis zur Sublimite. |
| Hagel schlägt das Dachfenster ein | Hausrat | Elementarschäden sind in der Schweiz im Hausrat enthalten. Das Gebäude selbst ist separat versichert. |
| Dein Kind wirft den Ball ins Auto des Nachbarn | Privathaftpflicht | Sachschaden an fremdem Eigentum. Kinder im Haushalt sind in der Regel mitversichert. |
Hausrat
Die Versicherungssumme ist eine Inventur, keine Schätzung
Der Hausrat versichert deine Sachen – zum Neuwert, nicht zum Zeitwert. Was zählt, ist also nicht, was dein Sofa heute noch wert wäre, sondern was ein neues kosten würde. Genau deshalb ist die Summe fast immer zu tief: Sie stammt vom Einzug und ist seither nie nachgerechnet worden.
Und das ist teurer, als die meisten denken. Ist die Versicherungssumme zu tief, kürzt die Versicherung jede einzelne Leistung anteilig – nicht erst beim Totalschaden. Wer zu 70 Prozent versichert ist, bekommt auch bei einem Wasserschaden von 8'000 Franken nur 70 Prozent. Unterversicherung wirkt bei jedem einzelnen Fall.
Merksatz: Die Versicherungssumme im Hausrat ist kein Verhandlungspunkt, sondern eine Inventur. Alle paar Jahre nachrechnen – besonders nach Umzug, Heirat, Kindern.
Werkzeug
Deine Hausratsumme. In zehn Minuten.
Geh die Wohnung einmal durch
Zum Neuwert, nicht zum Zeitwert: Was würde es kosten, alles noch einmal zu kaufen? Alle Angaben bleiben in deinem Browser.
Womit fängst du an?
CHF 15'000
Sofa, Schränke, Fernseher, Teppich, Lampen
CHF 8'000
Geräte, Geschirr, Pfannen – ohne Einbauküche, die gehört zum Gebäude
CHF 10'000
Bett, Schränke, Bettwaren
CHF 12'000
Alles, was in den Schränken hängt – meist deutlich unterschätzt
CHF 6'000
Computer, Telefone, Kopfhörer, Kamera
CHF 8'000
Kinderzimmer, Gästezimmer, Büro
CHF 7'000
Werkzeug, Velos, Ski, Gartenmöbel, Vorräte
CHF 60'000
Die Versicherungssumme, meist auf der ersten Seite.
Ergebnis
Deine Summe ist zu tief
Deine Sachen sind rund CHF 66'000 wert, versichert sind CHF 60'000. Bei einem Schaden von CHF 8'000 bekämst du davon nur etwa CHF 7'273.
- Räume zusammen
- CHF 66'000
- Wertsachen
- CHF 0
- Neuwert gesamt
- CHF 66'000
- In der Police
- CHF 60'000
- Deckungsgrad
- 91%
Bewahr sie dort auf, wo sie nicht mitbrennt – in der Cloud oder bei jemandem, dem du vertraust.
Anhaltspunkte für eine normale Einrichtung, keine Schätzung deiner Wohnung. Wer teurer wohnt, zieht die Regler weiter – im Termin gehen wir es mit dir durch.
Hausrat-Inventar
Werte zum Neuwert, geschätzt mit dem Hausrat-Rechner auf zuriva.ch
| Wohnzimmer | CHF 15'000 |
| Küche | CHF 8'000 |
| Schlafzimmer | CHF 10'000 |
| Kleider und Schuhe | CHF 12'000 |
| Arbeitsplatz und Elektronik | CHF 6'000 |
| Weitere Zimmer | CHF 8'000 |
| Keller, Estrich, Garage | CHF 7'000 |
| Neuwert gesamt | CHF 66'000 |
| Versicherungssumme in der Police | CHF 60'000 |
Ablauf
Die Hausratsumme in fünf Schritten
- 01
Raum für Raum durchgehen.
Mit dem Telefon in der Hand, ein Video pro Zimmer, Schranktüren offen. Das dauert zwanzig Minuten und ersetzt jede Schätzung.
- 02
Zum Neuwert rechnen, nicht zum Kaufpreis.
Was würde es heute kosten, das alles noch einmal zu beschaffen? Bei Möbeln und Elektronik liegt dieser Betrag meist deutlich über dem, was man dafür bezahlt hat.
- 03
Wertsachen separat auflisten.
Schmuck, Uhren, Instrumente, Sammlungen, Velos und E-Bikes. Für sie gelten Sublimiten – was darüber liegt, muss angemeldet werden.
- 04
Doppelspurigkeiten streichen.
Reisegepäck, Velo, Handy: Vieles ist bereits im Hausrat enthalten oder läuft über eine andere Police. Zweimal versichert heisst nicht zweimal bezahlt.
- 05
Die Liste aufbewahren, wo sie nicht mitbrennt.
In der Cloud oder beim Anwalt des Vertrauens – nicht in der Schublade neben dem, was sie beweisen soll.
Deckung
Was drin ist – und was nicht
Elementarschäden sind in der Schweiz im Hausrat enthalten: Hochwasser, Sturm, Hagel, Lawinen, Erdrutsch. Erdbeben dagegen meistens nicht – dafür braucht es eine eigene Deckung, die längst nicht jede Police mitbringt.
Wertsachen haben Sublimiten: Schmuck, Uhren, Bargeld und Sammlungen sind nur bis zu einem Teilbetrag gedeckt, oft ein paar tausend Franken. Wer mehr besitzt, meldet es an und lässt es separat versichern. Hoffen, dass es im Ernstfall schon reicht, ist keine Strategie – im Schadenfall zählt, was in der Police steht.
Und ein Punkt, der über die Auszahlung entscheidet, bevor überhaupt jemand rechnet: die Beweislage. Wer nach einem Einbruch aufzählen kann, was fehlte, bekommt es ersetzt. Wer es nur beschreiben kann, diskutiert. Deshalb ist das Video aus dem vierten Schritt oben mehr wert als jede Zusatzdeckung.
Veränderung
Umzug, Zusammenziehen, Trennung
Jeder Umzug ist ein Anlass, die Summe neu zu rechnen – nicht nur, weil sich der Hausrat verändert hat, sondern weil die Prämie an der Adresse hängt. Gemeinde, Gebäudeart und Stockwerk fliessen in die Berechnung ein. Die neue Adresse gehört der Gesellschaft gemeldet, und zwar vor dem Umzug: Das Umzugsgut ist während des Transports nur eingeschränkt gedeckt.
Beim Zusammenziehen entsteht der häufigste Doppelaufwand überhaupt: zwei Hausratpolicen für einen Haushalt. Eine davon kann weg – meistens die jüngere, aber nicht immer; entscheidend sind Deckungsumfang und Kündigungsfrist. Die verbleibende Police muss dafür auf die gemeinsame Summe erhöht werden. Wer nur eine kündigt und die andere unverändert lässt, ist ab diesem Tag unterversichert.
Und die unangenehme Seite derselben Sache: Bei einer Trennung gilt das umgekehrt. Wer auszieht, ist am neuen Wohnort nicht mehr über die gemeinsame Police gedeckt, sobald der Haushalt geteilt ist. Das ist einer der Momente, in denen an Versicherungen zuletzt gedacht wird – und in denen ein Anruf zehn Minuten dauert.
Die häufigsten Fehler
Mach das
- Die Versicherungssumme nach jedem Umzug anpassen
- Grobfahrlässigkeits-Deckung prüfen – ohne sie kürzt die Versicherung, wenn du die Herdplatte anlässt
- Velo und E-Bike klären: nicht jede Police deckt sie ausserhalb der Wohnung
Lass das
- Doppelt versichern – Reisegepäck ist oft schon im Hausrat enthalten
- Eine Franchise von 0 kaufen; sie kostet mehr, als sie in zehn Jahren zurückgibt
- Kündigen, bevor die neue Deckung schriftlich bestätigt ist
Was Zuriva hier für dich tut
- Wir rechnen die Hausratsumme mit dir durch, statt sie zu schätzen – und schauen, wo du doppelt versichert bist.
- Wir vergleichen Haftpflicht und Hausrat zusammen, weil beide zusammen offeriert werden und einzeln selten günstiger sind.
- Bei Sachversicherungen gibt es dein Geld zurück: Ein Teil unserer laufenden Vergütung fliesst jedes Jahr in dein AURA-Wallet.
15 Minuten · gratis · unverbindlich
Wie wir dabei verdienen, steht offen auf unserer Vergütungsseite.
Und wenn mehr ansteht als Hausrat und Haftpflicht: Wir schauen deine ganze Situation an – nach Lebensphase, nicht nach Produkt.
Häufige Fragen
Was Leute zur Hausrat & Haftpflicht fragen.
Sie ist nicht Pflicht, aber sie deckt das einzige Risiko, das nach oben offen ist: Wenn du eine andere Person verletzt, haftest du für Heilungskosten, Erwerbsausfall und unter Umständen eine lebenslange Rente. Viele Vermieter verlangen sie ausserdem beim Einzug.