Betrieb
Alles, was Ihren Betrieb stoppen kann – auf einer Liste.
Die meisten Betriebe sind gegen den Schaden versichert und gegen den Stillstand nicht. Dabei kostet der Stillstand fast immer mehr.
Stand: September 2026 · Geprüft von Rinor Zukaj, Zuriva
30 Minuten · unverbindlich
Diese Seite von Zuriva GmbH, unabhängiger Versicherungsbroker in Neuenhof AG, erklärt die Betriebsversicherungen für Schweizer KMU: die Betriebshaftpflicht mit Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Versicherung der Fahrhabe samt Betriebsunterbruch sowie die Cyberversicherung mit Datenwiederherstellung, Betriebsunterbruch und Haftung.
Drei Punkte
Was in der Praxis den Unterschied macht
Der Unterbruch kostet mehr als der Schaden
Die Maschine ist ersetzt, die drei Monate Ausfall sind es nicht. Genau dieser Teil fehlt in vielen Policen.
Cyber ist ein KMU-Thema
Relevant ab dem ersten Kundendatensatz, nicht erst ab der eigenen IT-Abteilung.
Eine Liste, ein Ansprechpartner
Die meisten Betriebe wissen nicht, was sie versichert haben. Das ist der erste Schritt, nicht der letzte.
Übersicht
Die Deckungen und was sie tragen
| Deckung | Wofür sie einspringt | Wie oft sie fehlt |
|---|---|---|
| Betriebshaftpflicht | Personen- und Sachschäden, die Ihr Betrieb Dritten zufügt – durch Mitarbeitende, Produkte oder das Gelände. | Selten. Sie ist meist die erste Police, die abgeschlossen wird. |
| Vermögensschaden | Rein finanzielle Schäden ohne Personen- oder Sachschaden: Beratungsfehler, falsche Auskunft, verpasste Frist. | Häufig bei beratenden und planenden Betrieben – dort, wo sie am wichtigsten wäre. |
| Fahrhabe | Maschinen, Waren, Einrichtung und Werkzeuge gegen Feuer, Wasser, Diebstahl und Elementarereignisse. | Selten ganz, oft zu tief bemessen – und dann wird jeder Schaden anteilig gekürzt. |
| Betriebsunterbruch | Deckungsbeitrag und weiterlaufende Kosten, solange nach einem Schaden nichts hereinkommt. | Sehr häufig. Das ist die Deckung, die am meisten fehlt. |
| Cyber | Wiederherstellung von Daten und Systemen, Unterbruch nach einem Angriff, Haftung gegenüber Betroffenen, Soforthilfe. | Häufig – meist mit der Begründung, man sei zu klein. |
| Technische Versicherung | Maschinenbruch und Elektronikschäden, also Defekte ohne äusseres Ereignis. | Je nach Branche. Wo eine einzelne Maschine den Betrieb trägt, ist sie zentral. |
Haftpflicht
Das Fundament, auf dem alles andere steht
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, die Ihr Unternehmen anderen zufügt – durch Mitarbeitende, durch Produkte, durch das Betriebsgelände. Sie ist für die meisten Betriebe die erste und wichtigste Police.
Je nach Branche kommt die Erweiterung auf reine Vermögensschäden dazu: Schäden, die weder an Personen noch an Sachen entstehen, sondern rein finanziell – ein Beratungsfehler, eine falsche Auskunft, eine verpasste Frist. Für beratende und planende Berufe ist das der eigentliche Kern, für einen Handwerksbetrieb selten nötig.
Sach und Unterbruch
Inventar ist die halbe Rechnung
Die Fahrhabeversicherung deckt Maschinen, Waren, Einrichtung und Werkzeuge gegen Feuer, Wasser, Diebstahl und Elementarereignisse. Die Summe folgt derselben Logik wie beim privaten Hausrat: Zu tief angesetzt heisst gekürzt, und zwar bei jedem Schaden.
Der Betriebsunterbruch ist der Teil, der öfter fehlt und häufiger weh tut. Nach einem Brand ist die Maschine in Wochen ersetzt – der Umsatz während dieser Wochen nicht. Die Unterbruchversicherung ersetzt den Deckungsbeitrag und die weiterlaufenden Kosten, damit Löhne und Miete gezahlt werden können, obwohl nichts hereinkommt.
Merksatz: Rechnen Sie einmal aus, was drei Monate Stillstand kosten. Diese Zahl ist fast immer grösser als der Sachschaden, der den Stillstand ausgelöst hat – und sie steht in kaum einer Police.
Werkzeug
Was kostet Sie ein Stillstand?
Wie hoch muss die Summe sein?
Drei Zahlen aus der Erfolgsrechnung. Alle Angaben bleiben in Ihrem Browser.
CHF 1'200'000
40%
Material, Handelsware, Fremdleistungen: alles, was bei Stillstand wegfällt. Löhne gehören meist nicht dazu.
12 Monate
Wie lange dauert es realistisch, bis Sie wieder produzieren? Spezialmaschinen und Bewilligungen brauchen länger als eine Renovation.
CHF 0
Null lassen, wenn Sie es nicht wissen – dann rechnen wir nur den Bedarf.
Ergebnis
CHF 720'000 nötig
Ihr Deckungsbeitrag beträgt rund CHF 720'000 pro Jahr. Über 12 Monate Stillstand ergibt das die Summe, die weiterlaufen muss.
- Jahresumsatz
- CHF 1'200'000
- Variable Kosten (40%)
- − CHF 480'000
- Deckungsbeitrag pro Jahr
- CHF 720'000
- Pro Monat Stillstand
- CHF 60'000
- Bedarf über 12 Monate
- CHF 720'000
Eine Grössenordnung aus Ihrer Erfolgsrechnung. Verbindlich wird sie erst mit dem konkreten Betrieb: Wo eine einzelne Maschine alles trägt, gilt eine andere Rechnung als in einem Laden.
Cyber
Nicht die Erpressung ist teuer, sondern der Stillstand
Eine Cyberversicherung deckt drei Dinge: die Wiederherstellung von Daten und Systemen, den Betriebsunterbruch nach einem Angriff und die Haftung gegenüber Dritten, deren Daten betroffen sind. Dazu kommt in der Regel die Soforthilfe – Fachleute, die in den ersten Stunden übernehmen.
Der häufigste Irrtum ist, dass es eine IT-Frage sei. Relevant wird Cyber ab dem ersten gespeicherten Kundendatensatz. Ein Betrieb mit fünf Personen und einer Kundendatenbank hat dasselbe Grundproblem wie ein Konzern – nur ohne eigenes Sicherheitsteam.
Branchen
Was je nach Betrieb dazukommt
Werkzeuge und Maschinen auf Baustellen brauchen eine eigene Deckung, weil sie sich ausserhalb des Betriebsgeländes befinden. Warentransporte sind über die normale Fahrhabe nicht gedeckt. Und für Betriebe mit Publikumsverkehr oder Lebensmitteln kann eine Epidemiedeckung sinnvoll sein.
Diese Liste ist nie allgemein richtig. Sie entsteht aus dem, was Ihr Betrieb tatsächlich tut – und genau deshalb beginnen wir mit der Bestandsaufnahme und nicht mit einer Offerte.
Ablauf
Von der Unordnung zur Liste
- 01
Alle Policen einsammeln.
Auch die, von denen niemand mehr weiss, warum sie abgeschlossen wurden. Ordner, Mailanhänge, das Postfach der Buchhaltung. Wir sortieren, Sie liefern.
- 02
Den Betrieb beschreiben, nicht die Branche.
Was stellen Sie her, wo arbeiten Sie, wer betritt das Gelände, welche Daten liegen wo. Eine Deckungsliste folgt der Tätigkeit, nicht dem NOGA-Code.
- 03
Lücken und Doppelspurigkeiten markieren.
Was fehlt, was läuft zweimal, was ist zu tief bemessen. Am Ende steht eine Seite, die Sie in zwei Minuten lesen können.
- 04
Nur dort ausschreiben, wo es sich lohnt.
Nicht jede Police gehört gewechselt. Wo der Vergleich nichts bringt, sagen wir das – und Sie sparen sich den Aufwand.
- 05
Fristen in den Kalender.
Jede Police hat eine, und keine erinnert von selbst daran. Ab hier übernehmen wir das.
Was sich lohnt – und was sich rächt
Mach das
- Den Betriebsunterbruch separat prüfen, mit einer eigenen Zahl statt einer Pauschale
- Die Fahrhabesumme nach jeder grösseren Anschaffung nachführen
- Werkzeuge und Maschinen ausserhalb des Betriebsgeländes eigens klären – Baustelle und Transport sind nicht mitgedeckt
Lass das
- Cyber mit dem Argument abtun, der Betrieb sei zu klein
- Nach einem Umbau oder einer Erweiterung dieselben Summen weiterlaufen lassen
- Einen Schadenfall selbst mit der Gesellschaft ausdiskutieren, statt ihn zu melden – dafür haben Sie uns
Was Zuriva hier für Sie tut
- Wir erstellen die Liste: was Sie versichert haben, was fehlt und was doppelt läuft.
- Wir prüfen den Betriebsunterbruch gesondert – das ist die Deckung, die am häufigsten fehlt oder zu knapp bemessen ist.
- Wir holen Offerten ein, wo sich ein Wechsel lohnt, und lassen es dort bleiben, wo er nichts bringt.
30 Minuten · unverbindlich
Wie wir dabei verdienen, legen wir offen – nachzulesen auf unserer Vergütungsseite.
Die übrigen Bereiche für Ihren Betrieb finden Sie in der Übersicht.
Häufige Fragen
Was Leute zur Betrieb & Cyber fragen.
Personen- und Sachschäden, die Ihr Unternehmen Dritten zufügt – durch Mitarbeitende, Produkte oder das Betriebsgelände. Reine Vermögensschäden sind nur mit einer entsprechenden Erweiterung gedeckt.